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ARAG KRANKEN — EINKOMMEN BEI KRANKHEIT
Krankentagegeld — Einkommen während Krankheit.
Das Krankentagegeld ist eine der unspektakulärsten und gleichzeitig wichtigsten Policen für Selbstständige und Geschäftsführer. Es zahlt eine vereinbarte Tagessumme, wenn Sie krankheitsbedingt nicht arbeiten können — und schließt die Lücke, die Krankengeld oder Lohnfortzahlung lassen.
Wer wirklich davon profitiert
Vier Konstellationen, eine Lücke.
- Privat krankenversicherte Selbstständige
- Gesetzlich versicherte Selbstständige
- Geschäftsführer in der PKV
- Gut verdienende Angestellte
Die Lücke konkret
Was passiert, wenn nichts greift.
Ein typischer Fall: Ein selbstständiger Handwerksmeister, 42, PKV-versichert, ohne Krankentagegeld. Bandscheibenvorfall, drei Monate krankgeschrieben. Während dieser drei Monate: kein Einkommen. Die Versicherungen, der Kredit, die Privatschule der Tochter, die laufenden Praxiskosten — alles läuft weiter. Drei Monate ohne Einkommen reißen ein Loch, das mit Rücklagen vielleicht überbrückbar ist, mit Rücklagen mancher Selbstständiger aber nicht.
Das Krankentagegeld schließt diese Lücke planbar: 200 Euro Tagegeld ab dem 22. Tag ergeben bei dreimonatiger Krankschreibung rund 14.000 Euro Auszahlung. Der Beitrag dafür liegt für einen gesunden 40-Jährigen typischerweise im niedrigen zweistelligen Bereich pro Monat.
Die zwei Stellschrauben
Karenzzeit und Tagessumme.
Beim Tarif legen Sie zwei Dinge fest: Karenzzeit (ab welchem Krankheitstag das Tagegeld fließt) und Tagessumme (wie hoch die Auszahlung pro Tag ist). Beides hat direkten Einfluss auf den Beitrag — und beides muss zur individuellen Lebenssituation passen.
- Karenz Tag 4–7
- Karenz Tag 15 oder 22
- Karenz Tag 29
- Karenz Tag 43
Wo die Wechselwirkung sitzt
Krankentagegeld und BU als Tandem.
Das Krankentagegeld endet, sobald Berufsunfähigkeit festgestellt wird — typischerweise nach sechs Monaten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit. Ab diesem Zeitpunkt soll die BU-Rente greifen. Wer also Krankentagegeld hat, aber keine BU, hat eine zweite, größere Lücke direkt dahinter. Wer eine BU hat, aber kein Krankentagegeld, hat eine erste, akute Lücke davor.
Beides gehört in der Risikoplanung zusammen gedacht. Das ist der Grund, warum die GGF-Versorgungsseite und die BU-Seite direkt auf diese Police verweisen.
Höhe und Plausibilitätsprüfung
Was die Versicherer akzeptieren.
Die vereinbarte Tagessumme darf das tatsächliche Nettoeinkommen nicht übersteigen — Krankentagegeld ist kein Bereicherungsinstrument, sondern Einkommensersatz. Bei Selbstständigen prüfen die Versicherer im Leistungsfall die Steuerbescheide der letzten 36 Monate. Wer zu hoch versichert, bekommt nur den nachgewiesenen Anteil ausgezahlt — der Mehrbeitrag war umsonst.
Ein realistisches Vorgehen: Beim Abschluss die aktuelle Einkommenslage offen besprechen, das Tagegeld konservativ ansetzen, mit der nächsten Jahressteuerbescheinigung die Höhe nachjustieren. Das ist die Aufgabe, die ich für Sie übernehme — bei Vertragsabschluss und in den Folgejahren.
Was ich konkret anbiete
Krankentagegeld der ARAG Kranken.
Krankentagegeld-Tarife für Selbstständige, Freiberufler, Geschäftsführer und gut verdienende Angestellte aus dem Portfolio der ARAG Krankenversicherung — als Stand-Alone-Police oder als Ergänzung zu einer bestehenden PKV. Karenzzeit, Tagessumme und Familienkonstellation stimmen wir individuell ab und justieren die Höhe regelmäßig anhand der Steuerbescheide nach.
Klarstellung: Die WWK bietet kein Krankentagegeld. Die Krankenversicherungs-Sparte gehört bei mir zur ARAG.
Was ich nicht anbiete
Die Grenzen.
- Krankentagegeld-Tarife außerhalb der ARAG Krankenversicherung.
- Krankentagegeld als BU-Ersatz — die Police endet bei BU-Eintritt.
- Pauschale „Empfehlungen" ohne Blick auf Steuerbescheide und Lebenssituation.
- Abschluss kurz vor einer geplanten Operation — die Gesundheitsfragen entscheiden hier.
Häufige Fragen