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PRIVATKREDITE
Kredite mit Rechnung statt Verkaufsdruck.
Auto, Photovoltaik, Modernisierung oder eine durchdachte Umschuldung. Jede Finanzierung wird vorher durchgerechnet — mit echten Zahlen, nicht mit Hoffnung.
Worum es geht
Fünf Anlässe. Eine Methode.
- Autokredit
- Ballonfinanzierung
- PV-Anlagen-Finanzierung
- Modernisierung & Umschuldung
- Freie Verwendung
Beispiel 1
Klassischer Autokredit.
Sie kaufen ein Fahrzeug, finanzieren einen Teil oder den Gesamtpreis und zahlen in gleichbleibenden Monatsraten ab. Am Ende gehört das Auto Ihnen. Keine Schlussrate, keine Überraschung.
- Kaufpreis Fahrzeug
- Anzahlung
- Nettokreditbetrag
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
- Gesamtbetrag
Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV. Konditionen abhängig von Bonität, Bank und Marktsituation.
Beispiel 2
Ballonfinanzierung.
Wer monatlich entlastet sein möchte und am Ende eine größere Schlussrate begleichen oder anschlussfinanzieren kann, wählt das Ballonmodell. Die Schlussrate — der Ballon — drückt die monatliche Belastung deutlich nach unten.
- Kaufpreis Fahrzeug
- Anzahlung
- Nettokreditbetrag
- Schlussrate (Ballon)
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
- Gesamtbetrag inkl. Ballon
Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV. Drei Wege am Laufzeitende: Schlussrate aus Eigenmitteln zahlen, anschlussfinanzieren oder — bei Rückgabevereinbarung — Fahrzeug zurückgeben.
Beispiel 3
PV-Anlage mit Speicher.
Photovoltaik wird mehr und mehr zur Vermögensentscheidung statt zur Idealismusübung. Stromkosten steigen — eine eigene Anlage produziert über zwanzig Jahre. Bei sauberer Auslegung zahlt die Ersparnis die Rate weitgehend selbst.
- PV-Anlage (10 kWp)
- Stromspeicher (8 kWh)
- Installation & Inbetriebnahme
- Investition gesamt
- Nettokreditbetrag
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
- Geschätzte Eigenverbrauchsersparnis & Einspeisevergütung
Ersparnis basiert auf 9.500 kWh Jahresertrag, 65 % Eigenverbrauchsquote und 0,34 € pro kWh Strompreis. Werte abhängig von Standort, Dachausrichtung, Verbrauchsprofil und Energiepreisentwicklung.
Beispiel 4
Modernisierungskredit.
Neue Heizung, neue Fenster, Dämmung oder ein Bad-Umbau. Wo eine Baufinanzierung zu groß und ein Konsumentenkredit zu teuer ist, sitzt der Modernisierungskredit dazwischen — günstigere Zinsen als beim klassischen Ratenkredit, ohne Eintragung im Grundbuch.
- Nettokreditbetrag
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
- Gesamtbetrag
Förderprogramme wie KfW oder BAFA werden separat geprüft und — wo sinnvoll — vorgeschaltet, bevor wir einen Bankkredit ansetzen.
Beispiel 5
Umschuldung.
Mehrere Altkredite, ein Dispokredit über 12 % Zinsen, Ratenkauf bei Möbeln, Karte mit Restschuld. Die Lösung ist selten ein weiterer Kredit — sondern einer Kredit, der alles zusammenfasst, die Monatslast senkt und das Ende klar terminiert.
- Alte Schulden (3 Verträge)
- Mischzinssatz alt (Ø)
- Nettokreditbetrag neu
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
Effekt: rund 3,8 % Zinsersparnis gegenüber dem Mischsatz. Bei 18.000 € Restschuld macht das über die Laufzeit einen vierstelligen Betrag — bei gleichzeitig planbarer Rate.
Beispiel 6
Kredit zur freien Verwendung.
Manchmal gibt es keinen einen Anlass, sondern viele kleine: die Hochzeit der Tochter, eine größere Reise, eine ungeplante Zahnbehandlung, eine neue Küche. Der Kredit zur freien Verwendung verlangt keinen Verwendungsnachweis — Sie entscheiden, wofür das Geld eingesetzt wird.
- Nettokreditbetrag
- Laufzeit
- Sollzinssatz, gebunden
- Effektiver Jahreszins
- Monatliche Rate
- Gesamtbetrag
Repräsentatives Beispiel nach §6a PAngV. Ohne Verwendungsnachweis. Vor Vertragsschluss empfehle ich die ehrliche Frage: Brauche ich diesen Kredit wirklich — oder lässt sich der Anlass anders lösen? Beides ist eine valide Antwort.
Was Sie nicht bekommen
Die Grenzen.
- Keine Kreditzusagen ohne Bonitätsprüfung — die Bank entscheidet, nicht ich.
- Keine Versprechen zu Topkonditionen aus Werbeprospekten. Sondern die, die im Einzelfall wirklich erreichbar sind.
- Keine Finanzierung um ihrer selbst willen. Wenn ein Kredit nicht die richtige Antwort ist, sage ich das.
So läuft es ab
Vier Schritte.
Vorhaben klären
Wofür ist die Finanzierung? Welche Summe, welche Laufzeit, welche monatliche Rate ist realistisch tragbar?
Konditionen prüfen
Bonität, Eigenmittel, Laufzeit und Sicherheiten. Daraus ergibt sich das realistische Konditionsband — keine Schaufenster-Zinsen.
Beispiel rechnen
Vorvertragliche Informationen, repräsentatives Beispiel nach PAngV und ehrliche Gesamtbetrachtung über die Laufzeit.
Abschluss & Auszahlung
Antragstellung, Bonitätsprüfung, Vertrag, Auszahlung — alles dokumentiert. Sie wissen vorher, was Sie unterschreiben.
Häufige Fragen
Wie hoch darf die Rate sein, ohne dass es eng wird?
Wann ist eine Ballonfinanzierung die richtige Wahl?
Rechnet sich Photovoltaik bei aktuellen Zinsen noch?
Wann macht ein Kredit zur freien Verwendung Sinn — und wann nicht?
Was passiert, wenn ich vorzeitig zurückzahle?
Welche Unterlagen brauche ich?
Hinweis
Privatkredite werden im Finanzatelier Hünniger als Vermittlungsleistung erbracht. Die Vermittlung erfolgt rechtlich getrennt von der Versicherungstätigkeit als gebundener Versicherungsvertreter für die WWK und die ARAG. Alle Beispielrechnungen sind repräsentative Beispiele im Sinne des §6a Preisangabenverordnung und stellen kein konkretes Angebot dar. Die tatsächlichen Konditionen sind bonitätsabhängig.