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WWK LEBEN — EXISTENZSCHUTZ
Risikoleben — wenn jemand auf Sie zählt.
Die Risikolebensversicherung ist Existenzschutz, kein Vermögensaufbau. Sie zahlt im Todesfall der versicherten Person eine vereinbarte Summe — damit Familien wohnen bleiben können, Kredite weiter bedient werden und Kinder ihre Lebensplanung behalten.
Für wen sich das eignet
Drei typische Konstellationen.
- Familien mit einem Hauptverdiener
- Paare mit gemeinsamer Immobilienfinanzierung
- Geschäftspartner
- Alleinerziehende
Wie hoch absichern
Existenz und Kredit getrennt denken.
Für die reine Existenzsicherung hat sich die Faustregel „drei bis fünf Jahresnettoeinkommen" eingebürgert. Bei Familien mit kleinen Kindern liegt der Wert eher bei fünf bis sieben — die Kinder sind länger versorgungsabhängig, und Ausbildung kostet im Laufe der Zeit ein nicht-triviales Sümmchen.
Für die Kreditabsicherung orientiert sich die Summe an der aktuellen Restschuld. Hier passt oft eine fallende Versicherungssumme — sie sinkt parallel zur Tilgung und ist deutlich günstiger als eine konstante.
In der Praxis kombinieren wir beides: Eine Police mit konstanter Summe für die Existenzsicherung, eine zweite mit fallender Summe für die Immobilien-Finanzierung. So bleibt das passende Bild — auch wenn der Kredit irgendwann getilgt ist.
Was bei der Police zu beachten ist
Die Stellschrauben.
- Laufzeit
- Versicherungssumme
- Nachversicherungsgarantien
- Vorgezogene Leistung
- Bezugsrecht
- Verbundene vs. Einzelpolicen
Steuerlich
Über-Kreuz-Versicherung als legaler Hebel.
Wer eine eigene Police auf das eigene Leben hält, riskiert im Erbfall, dass die Versicherungssumme in den Nachlass fällt und Erbschaftsteuer auslöst. Bei Ehepaaren gilt zwar ein hoher Freibetrag — bei unverheirateten Lebenspartnern liegt er aber bei nur 20.000 Euro.
Die Lösung heißt Über-Kreuz-Versicherung: Partner A schließt eine Police auf das Leben von Partner B ab und ist gleichzeitig Bezugsberechtigter — und umgekehrt. Die Summe gelangt im Leistungsfall direkt zum Überlebenden, am Nachlass vorbei. Diese Konstruktion gehört bei jeder Risikolebensversicherung auf den Tisch, in der unverheiratete Paare beteiligt sind.
Gesundheitsfragen
Beim Antrag ehrlich, vorab anonym.
Wie bei der BU gilt auch hier: Gesundheitsangaben müssen vollständig und wahrheitsgetreu sein — sonst riskiert die Familie im Leistungsfall die Anfechtung wegen vorvertraglicher Anzeigepflichtverletzung. Vor dem konkreten Antrag arbeite ich auch hier mit anonymen Risikovoranfragen, um das Marktbild zu klären und Ablehnungen zu vermeiden.
Was ich nicht anbiete
Die Grenzen.
- Risikoleben als Sparvertrag — die RLV ist reiner Risikoschutz, ohne Rückkaufswert.
- Tarife außerhalb der WWK Leben.
- Erbschaftsteuerliche Detailberatung — das ist Aufgabe des Steuerberaters.
- Versprechen auf garantierte Annahme — die Gesundheitsfragen entscheiden.
Häufige Fragen